Calculadora de hipoteca con vinculaciones — ¿Te compensa lo que te ofrece el banco?

Sí. Desde la Ley Hipotecaria de 2019, los bancos no pueden obligarte a contratar productos vinculados como condición para concederte la hipoteca. Sí pueden ofrecerte un tipo de interés más bajo si los contratas, pero no pueden negar la hipoteca si no los aceptas. Lo que sí pueden hacer es aplicarte un tipo de interés más alto si decides no contratar las vinculaciones.

La fórmula es simple: una vinculación compensa cuando el ahorro en intereses que genera (por la bajada del tipo) supera el coste anual del producto. Nuestra calculadora hace este cálculo automáticamente año a año, porque el ahorro en intereses varía a lo largo de la vida de la hipoteca — es mayor al principio, cuando el capital pendiente es alto, y va reduciéndose con el tiempo.

Si dejas de cumplir las condiciones de una vinculación, el banco te aplicará el tipo de interés sin esa bonificación. Por ejemplo, si tenías un seguro de vida que te bajaba el tipo un 0,30% y lo cancelas, el tipo de tu hipoteca subirá un 0,30% en la siguiente revisión. Esto está regulado en tu escritura de hipoteca, que debes revisar con detalle antes de firmar.

En la práctica, no. Aunque la ley permite contratar seguros fuera del banco, la bonificación del tipo de interés está ligada específicamente a contratar el seguro con el propio banco o su aseguradora. Si contratas el seguro de vida o de hogar con una compañía externa, el banco te retirará la bonificación y subirá tu tipo de interés.

En el caso del seguro de hogar existe un matiz: puedes contratar una póliza externa, pero deberás entregar al banco una carta de cesión de derechos que le autoriza a cobrar la indemnización en caso de siniestros graves (incendio, caída de rayo, etc.). Sin esta carta, el banco puede aplicarte un seguro de daños propio de coste muy reducido (~50€/año), pero perderás la bonificación del tipo asociada a contratar su seguro de hogar.

Conclusión: si la bonificación del seguro compensa económicamente frente al sobrecoste del seguro bancario, lo más rentable suele ser contratarlo con el banco. Nuestra calculadora te ayuda a hacer esa comparativa.

El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el tipo que se usa para calcular tu cuota mensual, con o sin vinculaciones aplicadas. La TAE (Tasa Anual Equivalente) incluye además comisiones y otros gastos, y sirve para comparar el coste real entre distintas hipotecas. Para calcular si una vinculación compensa, usa el TIN — que es lo que introduce en nuestra calculadora. Para comparar ofertas de distintos bancos, fíjate en la TAE.